מה ההבדל בין HSA, FSA ו- HRA?

חברה שאל את SingleCare

ביטוח לא מכסה הכל. לשם נכנסות תכניות חיסכון של HSA, FSA ו- HRA - הן דרך להפריש כסף להוצאות בריאות שאתה יודע שמגיעות, שלא נופלות מתחת למטריית ההטבות שלך.

אם אתה עצמאי, או קונה ביטוח בעצמך, אתה זכאי רק ל- HSA. אם אתה מקבל ביטוח דרך המעסיק שלך, ייתכן שיהיה לך גם גישה לסוג אחד או לכל סוגי החשבונות האלה. ואתה בטח תוהה כיצד (ולמה) עליך לבחור אחד על השני.

במרק האלפבית של ראשי תיבות של תכנית חיסכון בשכר, קל לאבד את המסלול. מה עושה כל קיצור בֶּאֱמֶת מתכוון? איך הם שונים? מה אותו דבר? אם תערבב את הכללים, זה עלול בסופו של דבר לעלות לך כסף. השתמש במדריך זה כדי להבדיל ביניהם.

בשביל מה מייצג HSA?

חשבון חיסכון בריאותי (HSA) הוא דרך מיוחדת להפריש כסף לכיסוי העלויות הרפואיות שלך לפני שאתה עומד בהשתתפות העצמית שלך. זה זמין לכל מי שיש לו תוכנית בריאות עצמית גבוהה (HDHP).

מה שמתאים כהשתתפות עצמית גבוהה משתנה מדי שנה. ב 2019 , זה 1,350 דולר ומעלה ליחיד, ו -2,700 דולר ומעלה למשפחה. בשנת 2020 סכומים אלה עולים ל -1,400 דולר ול -2,800 דולר. חשוב לדעת אילו הוצאות יש לשלם בכיס לפני שההשתתפות העצמית מתמלאת בתוך ה- HDHP, אומר טים צ'רץ ', רוקח, מנהל תוכן ב- הרוקח הפיננסי שלך . למרות שפרמיות בדרך כלל יהיו נמוכות יותר, אם לא מצליחים לכסות אלפי דולרים עבור טיפול בלתי צפוי, הדבר עלול להוביל לחובות רפואיים או להרתיע רבים מלפנות לטיפול מלכתחילה.

כוונת ה- HSA היא להקל על התשלום עבור עלויות רפואיות (כגון ביקורים בלתי צפויים אצל הרופא או טיפול במצב כרוני) לפני שתתקבל ההשתתפות העצמית שלך והביטוח שלך יתחיל לכסות עלויות. החשבון ממומן מעט מכל משכורת; מעסיקים יכולים להוסיף כספים גם כחלק מתוכנית הטבות בריאות. אני חושב שכל מי שאובחן כחולה במצבים כרוניים או יותר, עשוי להשתמש בבריאות בתדירות גבוהה יותר, ולכן יש לו יותר הזדמנויות להשתמש ב- HSA לביקורים, העתקות מרשם ו / או ציוד נלווה שאולי לא יכוסה בביטוח שלהם, אומר ג'פרי ברטברג, Pharm.D ., פרופסור קליני באוניברסיטת רוד איילנד קולג 'לרוקחות.

ההטבות הן:

• כל כסף שתחסוך הוא לפני מס. כלומר, זה מקטין את ההכנסה ברוטו ואת סכום המס שאתה משלם.
• הריבית על הכסף בחשבונך היא ללא מס.
• אתה הבעלים של החשבון. לכן, אם אתה מחליף מעסיק אתה שומר על הכסף שלך, ואין תפוגה של כספים בסוף השנה. אם אתה לא מוציא את כל הכסף שחסכת, היתרה מתגלגלת. אתה יכול לבצע משיכות בגין הוצאות בלתי מוסמכות בחשבון, אך תשלם קנס מס עד לגיל 65.

בנוסף, למי שיש תזרים מזומנים טוב או חסכון אחר לכיסוי הוצאות רפואיות בתכנית בריאות גבוהה לניכוי (HDHP), אפשר להתייחס ל- HSA כאל חשבון פרישה מועדף במס בכסף המושקע, מסביר ד'ר צ'רץ '. עם הטבות המס המשולשות שלה, תרומות עד למגבלות המקסימליות יורידו את ההכנסה ברוטו המותאמת (AGI), יגדלו ללא מס, וההפצות יכולות להיות פטורות ממס עבור הוצאות רפואיות מוסמכות או ללא קשר לשימוש לאחר גיל 65.

אתה מקבל כרטיס חיוב או המחאות המתבססות על יתרת HSA שלך עבור הוצאות זכאיות, כמו מכשירי שמיעה או דמי מעבדה בגין שאיבת דם. אני ממליץ לאנשים להשתמש בהם כדי לשלם עבור העתקות תרופות מרשם, תרופות OTC, קרם הגנה, לבקר copays ואפילו שירותים קליניים של רוקחים אם הם מכוסים על ידי ה- HSA שלהם, אומר ד'ר ברטברג. כדי לחסוך עוד יותר כסף, השתמש בכרטיס ה- SingleCare שלך ​​בדלפק בית המרקחת, כדי לוודא שאתה מקבל את המחיר הטוב ביותר.

אתה יכול לתרום עד 3,500 $ ליחיד או 7,000 $ למשפחה בשנת 2019. בשנת 2020 המקסימום מטפס ל -3,550 $ ו -7,100 $ בהתאמה.

בשביל מה FSA מייצג?

חשבון חיסכון גמיש (FSA) - המכונה לפעמים הסדר הוצאות גמיש - הוא דרך להפריש דולרים לפני מס להוצאות בריאות אם יש לך ביטוח דרך המעסיק שלך. מעסיקים פחית לתרום ל- FSA שלך, אך זה לא נדרש.

אתה יכול לשמור עד 2,650 דולר שנה למעסיק. כל תרומה ל- FSA שלך מפחיתה את ההכנסה ברוטו ואת סכום המס שתשלם. ישנן שתי דרכים להוציא את הכסף ב- FSA שלך: שימוש בכרטיס חיוב כדי לשלם כפי שאתה מוציא, או על ידי הגשת קבלות (ומסמכים תומכים אחרים) להחזר.

כסף שנחסך ב- FSA יכול לשלם עבור מגוון רחב של הוצאות רפואיות ואספקה ​​- וחלק מהמעסיקים מציעים שירותי FSA לטיפול תלוי בכדי לחסוך בעלויות הטיפול בילדים. רק היזהר מכיוון של- FSAs יש מגבלות מסוימות:

• עליכם להצהיר כמה לתרום בכל תקופת תשלום ולעתים קרובות אינכם יכולים לשנות זאת עד לתקופת הרשמה פתוחה.
• המעסיק שלך הוא הבעלים של החשבון. כלומר אם אתה מחליף מעסיק אתה מפסיד את הכסף.
• רוב ה- FSA דורשים שתוציא כסף כלשהו לפני סוף השנה. אם אינך מוציא את היתרה, FSAs לא מגלגלים כספים שאינם בשימוש. אתה מפסיד את הכסף.

אם יש לך מצב בריאותי כרוני שאתה יודע שיעלה סכום מסוים לאורך כל השנה, זו יכולה להיות דרך טובה להפחית את חשבונות המס. לחלופין, בנסיבות מסוימות אם אתה מקבל את התרומה המקסימלית עבור HSA, אתה יכול לקבל גם FSA. אבל אם אתה צעיר ובריא עם נטייה לשכוח מטיפול רפואי, יתכן ש- FSA אינה הבחירה הנכונה.

HSA לעומת FSA

המשותף ל- HSAs ו- FSAs. אתה תורם כסף לפני מס - המפחית את הכנסותיך ברוטו לצרכי מס - ואז משתמש בו כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות שתוכנית הביטוח שלך אינה מכסה. מה ההבדל בין HSA ל- FSA? הנה כמה חשובים.

HSAs

• HSAs מיועדים רק לאנשים עם תוכניות בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה.
• תקרת התרומה היא 3,500 דולר ליחיד, 7,000 דולר למשפחה.
• אתה יכול לשנות את הסכום שאתה תורם לאורך כל השנה.
• קרנות HSA מתגלגלות משנה לשנה.
• שירותי HSA זמינים לעצמאים ולעובדים רגילים.
• הפרט הוא הבעלים של חשבון HSA.
• החשבון מרוויח ריבית והוא פטור ממס.
• החשבון הוא שלך גם אם תחליף עבודה.

FSAs

• FSAs זמינים דרך מעסיקים, עם או בלי תוכנית בריאות.
• תקרת התרומה היא 2,650 דולר.
• אתה יכול לשנות את סכום התרומה שלך רק במהלך ההרשמה הפתוחה.
• ה- FSA הם שימוש-או-הפסד, כלומר, שאריות כסף נעלמו בסוף השנה.
• FSAs אינם זמינים לאנשים עצמאים.
• המעסיק הוא הבעלים של חשבון FSA.
• החשבון אינו מרוויח ריבית.
• אתה מאבד את החשבון אם אתה מחליף עבודה.

בשביל מה מייצג HRA?

חשבון החזר בריאות ( מִשְׂחָק ) - המכונה לפעמים הסדר החזר בריאות - הוא דרך עבור המעסיק שלך לשלם עבור הוצאות הבריאות מחוץ לכיס שלך בכל סוג של תוכנית ביטוח. אתה לא יכול להוסיף לזה כסף, רק המעסיק שלך יכול. המעסיק שלך מחליט כמה להכניס לתוכנית וכל הכספים זמינים בתחילת השנה.

אתה יכול להשתמש בכספי HRA על ידי תשלום עבור הוצאות רפואיות באמצעות כרטיס חיוב של HRA או על ידי הגשת הוצאות להחזר. חשבונות HRA עובדים עם חשבונות FSA ו- HSA. בדרך כלל משולמים תחילה הוצאות מ- FSA או HSA, ואז משמשים כספים מה- HRA להפרש.

בהתאם לאופן הגדרת התוכנית, הקרנות עשויות להתגלגל משנה לשנה.

HRA לעומת HSA

המטרה של HRA ו- HSA היא זהה: להפריש כסף לתשלום הוצאות בריאות שאינן מכוסות בביטוח. שם נגמרים הדמיון. ההבדל בין HRA ל- HSA? קרא את הרשימה למטה.

HRAs

• ניתן להציע משאבי אנוש בכל סוג של תוכנית ביטוח.
• אין מגבלת תרומה מינימלית או מקסימאלית. עם זאת, על מעסיק להרחיב את אותן הטבות HRA לכל עובדי אותה מעמד.
• רק מעסיקים יכולים לתרום ל- HRA.
• כספי HRA חוזרים בדרך כלל למעסיק בסוף השנה. חלק מהמעסיקים עשויים להתיר חלק מהכספים להתהפך.
• HRAs אינם זמינים לעצמאים.
• המעסיק הוא הבעלים של חשבון HRA.
• החשבון אינו מרוויח ריבית.
• אתה מאבד את החשבון אם אתה מחליף עבודה.

HSAs

• HSAs מיועדים רק לאנשים עם תוכניות בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה.
• תקרת התרומה היא 3,500 דולר ליחיד, 7,000 דולר למשפחה.
• כל אחד יכול לתרום ל- HSA: אנשים, מעסיקים או בני משפחה.
• קרנות HSA מתגלגלות משנה לשנה.
• שירותי HSA זמינים לעצמאים ולעובדים רגילים.
• הפרט הוא הבעלים של חשבון HSA.
• החשבון מרוויח ריבית והוא פטור ממס.
• החשבון הוא שלך גם אם תחליף עבודה.

השוואה בין HRA לעומת HSA לעומת FSA

עדיין לא בטוח כיצד להבדיל בין חשבונות אלה? עיין בטבלה שלהלן, להבדלים העיקריים שלהם.

	HSA	מִשְׂחָק	FSA
אתה הבעלים של החשבון.	+	✘	✘
המעסיק שלך הוא הבעלים של החשבון.	✘	+	+
אם אתה עוזב את המעסיק שלך, אתה יכול לשמור על הכסף.	+	✘	✘
אתה מכניס כסף.	+	✘	+
רק המעסיק שלך מכניס כסף.	✘	+	✘
יש מגבלות על כמה אתה יכול לתרום בכל שנה.	+	✘	+
עליך להיות בעל תוכנית ביטוח עצמית גבוהה.	+	✘	✘
כסף לא מנוצל מתגלגל תמיד משנה לשנה.	+	✘	✘