מהו ביטוח בריאות של COBRA?

מוגדרת חברת הבריאות של החברה

COBRA עשויה לעורר תמונות של נחש מסוכן, אך זהו למעשה חוק שיעזור לאנשים שאיבדו את מקום עבודתם או שראו את צמצום שעותיהם לשמור על ביטוח הבריאות שלהם. זה נקרא COBRA מכיוון שהוא נקרא על פי חוק פיוס התקציב המאוחד של אומניבוס מ -1985.

נכון לשנת 2018 49% מהאמריקאים קיבלו את ביטוחם במסגרת תוכנית בריאות קבוצתית באמצעות המעסיק שלהם. אם אותם אנשים מאבדים את מקום עבודתם או רואים את שעות העבודה שלהם מצטמצמות במשרה מלאה למשרה חלקית ללא יתרונות בריאותיים - כפי שקרה בקנה מידה המוני לאורך כל המגפה של COVID - זה יכול להפוך למצב מסובך. זה המקום שבו COBRA נכנס. זה מאפשר לאנשים להישאר בתוכנית הקבוצתית באופן זמני בזמן שהם מוצאים אמצעי אחר לכיסוי ביטוח בריאות.

אמנם זה נשמע כמו אפשרות טובה, אך ביטוח COBRA הוא בדרך כלל יקר יותר מהתוכנית לעובדים פעילים ולא תמיד האופציה המשתלמת ביותר. עם זאת, זה שם כדי להגן על עובדים שאין להם אפשרויות אחרות בטווח הקצר.

קָשׁוּר: מהו ביטוח בריאות לטווח קצר?

מהו ביטוח COBRA?

COBRA הוא חוק המוסדר על ידי הממשלה הפדרלית ומשרד העבודה האמריקני, אך למדינות רבות יש חוקים משלהם הדומים. בעיקרו של דבר, קיום ביטוח COBRA - המכונה גם כיסוי המשך COBRA - פירושו שאתה ומשפחתך רשאים להישאר בתוכנית הבריאות הקבוצתית של המעסיק שלך לזמן מוגבל לאחר סיום עבודתך או שינויים.

אך לא כל מי שמאבד את עבודתו זכאי לכיסוי COBRA. החוק הפדרלי חל רק על עסקים עם 20 עובדים ומעלה. חוקים דמויי COBRA של חלק מהמדינות מכסים עסקים קטנים יותר. חוקים אלה מכונים לעתים קרובות מיני COBRAs.

כדי להיות זכאי ל- COBRA, אתה חייב לחוות גם אירוע כשיר, הכולל סיום כעובד בכל דבר שאינו התנהגות פסולה או הפחתת שעות. על פי נתוני משרד העבודה , בן הזוג או ילדיהם התלויים של עובדים מכוסים זכאים ל- COBRA באירועים המוקדמים הבאים:

• גירושין או פרידה משפטית מהעובד המכוסה
• מות העובד המכוסה
• ילד תלוי מלאו לו 26 ואינו זכאי עוד לתכנית הבריאות הקבוצתית של העובד המכוסה במסגרת חוק הטיפול המשתלם (ACA)

על מנת להעפיל, העובד המכוסה (או בן זוגו וילדיו התלויים) חייב להיות רשום לתכנית ביטוח הבריאות הקבוצתית של החברה יום לפני שאירוע ההסמכה התרחש, והתוכנית חייבת להמשיך להיות בתוקף לעובדים פעילים לאחר אירוע המוקדמות.

כיצד אוכל להגיש בקשה ל- COBRA?

לאחר אירוע מזכה, על המעסיק ליידע את הנהנים המוסמכים על זכאותם ל- COBRA, והמעסיק או העובד המכוסה חייבים ליידע את חברת הביטוח המנהלת את התוכנית הקבוצתית על האירוע.

באחריות המעסיק להודיע ​​על התוכנית תוך 30 יום על הדברים הבאים אירועי העפלה :

• סיום העובד מכוסה
• צמצום שעות העבודה של העובד המכוסה
• כיסה את מות העובד
• עובד מכוסה הופך להיות זכאי למדיקייר
• חברת המגזר הפרטי פושטת את הרגל

העובד המכוסה או מוטב מוסמך אחר אחראי להודיע ​​על התוכנית אם האירוע המזכה הוא גירושין או פרידה משפטית, או אם ילד מאבד את מעמדו התלותי במסגרת התוכנית הקבוצתית.

לאחר הודעת התוכנית, חברת הביטוח נדרשת למסור למוטבים מוסמכים הודעה המסבירה את זכויותיהם במסגרת COBRA וכיצד ניתן להירשם לכיסוי המשך. הודעת בחירה זו חייבת להינתן למוטבים מוסמכים תוך 14 יום. לאחר קבלת הודעת הבחירות, יהיו לך 60 יום להחליט אם לבחור בסיקור COBRA או לא.

כל מוטב מוסמך המכוסה בתכנית הקבוצתית יכול לקבל החלטה משלו בנוגע לביטוח COBRA, ואם מוטב כלשהו מוותר על כיסוי ה- COBRA, הוא רשאי לבטל את הוויתור ולבחור כיסוי של COBRA מאוחר יותר, כל עוד הם עושים זאת באותם 60 תקופת בחירות של יום.

כמה זמן COBRA נמשך?

משך זמן הכיסוי של COBRA תלוי באירוע המזכה ובתוכנית הקבוצתית של החברה. חוק הפיוס בין תקציבי אומניבוס מאוחד מחייב כי הכיסוי המתמשך יהיה זמין למשך 18 או 36 חודשים, אך חלק מתוכניות הבריאות הקבוצתיות עשויות לספק כיסוי לזמן ארוך יותר מזה.

אם אתה מאבד את עבודתך או רואה צמצום בשעות העבודה, אתה זכאי לכיסוי COBRA למשך 18 חודשים. אירועים מתאימים אחרים (למעט זכאות ל- Medicare) מביאים לכך שאתה זכאי לכיסוי במשך 36 חודשים.

עם זאת, אם הכיסוי שלך מוגבל ל -18 חודשים, ייתכן שתזכה להארכת הכיסוי בשני מקרים: ראשית, אם אתה מושבת ועומד בדרישות מסוימות, ובמקרה זה ניתן להרחיב את הכיסוי לכל הנהנים המוסמכים ל -11 חודשים. . שנית, אם האירוע המזכה שלכם הופך אתכם לא כשירים לסיקור. אירועים כאלה כוללים את מותו של העובד המכוסה, את גירושיו של העובד המכוסה, את העובד המכוסה זכאי למדיקר, או ילד שמאבד מעמד תלוי על פי התוכנית הקבוצתית. במקרים אלה, ניתן לכסות את כיסוי ה- COBRA בעוד 18 חודשים לסך כולל של 36 חודשים.

Medicare ו- COBRA

כאשר עובד מכוסה הופך זכאי למדיקר פחות מ- 18 חודשים לפני האירוע המזכה, הכיסוי המתמשך של בן / בת הזוג של העובד המכוסה וילדיו התלויים יכול להימשך עד 36 חודשים, פחות מספר החודשים שהעובד המכוסה היה זכאי למדיקר. לדוגמא, אם העובד המכוסה היה זכאי ל- Medicare למשך 10 חודשים לפני האירוע המזכה, נהנים מוסמכים אחרים בתוכנית הבריאות הקבוצתית יהיו זכאים לכיסוי COBRA למשך 26 חודשים.

אפשר, ולפעמים מומלץ, לכסות גם COBRA וגם Medicare בו זמנית. למידע נוסף על האופן שבו זכאות Medicare משפיעה על כיסוי ה- COBRA, ניתן להגיע למינהל אבטחת הטבות של משרד העבודה askebsa.dol.gov או בטלפון 1-866-444-3272.

כמה עולה COBRA?

כמעט בכל המקרים, כיסוי ה- COBRA הוא יקר יותר מאותו הכיסוי שהיה עבור עובדים פעילים.

על פי חוק הטיפול המשתלם, תוכניות בריאות מבוססות עבודה נדרשות לספק כיסוי מינימלי או יותר טוב. כיסוי מינימלי הוא מוגדרת כתוכנית שמשלמת לפחות 60% מהעלות הכוללת של שירותי הרפואה לאוכלוסייה סטנדרטית, וכוללת כיסוי משמעותי של שירותי רופאים ואשפוזים. זה משאיר עובדים מכוסים לשלם 40% אחוזים אחרים.

בדרך כלל, תחת COBRA, לא יהיה לך עוד המעסיק שלך ישלם את חלקו בשיעור של 60%, מה שאומר שאתה יכול להיות מסודר במשך כל עלות פוליסת הביטוח. למעשה, על פי חוק COBRA חברת הביטוח רשאית לגבות עד 102% מעלות תוכנית דומה לעובד פעיל (2% הנוספים עוברים להוצאות ניהול). ואם אתה לוקח את הארכת הכיסוי ל -11 חודשים בגין נכות, חברת הביטוח רשאית לגבות עד 150% מהעלות הרגילה של התוכנית במשך 11 חודשים אלה.

בסך הכל, זה אומר את זה דמי ביטוח בריאות הסכום המשולם לחברת הביטוח על בסיס קבוע יכול להיות יקר מאוד במסגרת COBRA. ואפילו עם COBRA, הנהנים עדיין צריכים לשלם את ההעתקים הקבועים של התוכנית עבור ביקורי רופאים והשתתפות עצמית שנתית (הסכום שעל המבוטח לשלם לפני שהביטוח נכנס פנימה). העלויות שאתה משלם יכולות אפילו לעלות אם עלות התוכנית הקבוצתית תעלה.

חוק COBRA קובע כי על חברת הביטוח לאפשר לך לבצע תשלומי פרמיה על בסיס חודשי אם תבחר. תוכניות מסוימות עשויות גם לאפשר לך לבצע תשלומים שבועיים או רבעוניים. מוטבים מוסמכים בדרך כלל צריכים לבצע את תשלום הפרמיה הראשון שלהם תוך 45 יום מתחילת הביטוח של COBRA. אם אתה מתגעגע לתשלום, חברת הביטוח חייבת לתת לך תקופת חסד של 30 יום בה אתה יכול לבצע תשלומים כלשהם, אך לאחר מכן, אם התשלום עדיין לא יבוצע, אתה עלול לאבד את כל ההטבות שלך ב- COBRA.

חלופות של COBRA

לאור האופי היקר של ביטוח COBRA, משרד העבודה ממליץ לאנשים שחוו לאחרונה אירוע מזכה, לחפש ביטוחים משתלמים יותר באמצעים שונים. להלן מספר אפשרויות כיסוי:

תוכנית בריאות של בן / בת הזוג: אם המשפחה שלך מאבדת את כיסוי הבריאות מבוסס המעסיק שלך, בדוק אם המעסיק של בן / בת הזוג מציע ביטוח בריאות. סביר להניח שזה יהיה זול יותר מהמשך הכיסוי הקיים שלך עם COBRA.

תוכנית קבוצתית נוספת: אם אתה מאבד את ביטוח הבריאות המבוסס על עבודה, אתה, בן / בת הזוג או התלויים שלך רשאים להירשם לתוכנית בריאות קבוצתית אחרת במהלך תקופת הרשמה מיוחדת. זה אומר שאתה לא צריך לחכות לעונה הפתוחה הבאה להרשמה.

שוק ביטוח הבריאות: אירוע כשיר מאפשר לך גם להשתמש בתקופת הרשמה מיוחדת כדי להירשם דרך שוק ביטוח הבריאות או חילופי הביטוח של המדינה שלך. כאן תוכלו להשוות פוליסות ולראות פרמיות משוערות, השתתפות עצמית ועלויות מכיס. לא בהכרח תצטרך לחכות עד הבא תקופת הרשמה פתוחה , ואם אתה מקבל ביטוח בריאות דרך Marketplace, ייתכן שאתה זכאי לזיכוי מס שיכול להוזיל את הפרמיות שלך. כדי להגיש בקשה לתוכנית מרקטפלייס, בקר ב- health.gov או התקשר למספר 1-800-318-2596.

תוכנית ביטוח בריאות רפואי לילדים (CHIP): עבור משפחות עם הכנסה נמוכה יותר ואנשים שאינם זכאים, Medicaid ו- CHIP מספקים שירותי בריאות ללא עלות. כדי לראות אם אתה זכאי לקבלת Medicaid, בקר באתר Medicaid של מדינתך או במחלקת הבריאות והשירותים האנושיים בארה'ב בכתובת hhs.gov . כדי להגיש בקשה לצ'יפ, התקשר למספר 1-800-318-2596 או מלא בקשה דרך שוק ביטוח בריאות .

כיצד לחסוך במרשמים עם או בלי COBRA

לא משנה אם תבחר בכיסוי ממשיך של COBRA או לא, אתה תמיד יכול לחסוך בתרופות מרשם עם קופונים של SingleCare. זה בחינם לשימוש ותמצאו מחירים שאולי אפילו זולים יותר מההחזר הביטוחי שלכם. התחל לחפש הלאה singlecare.com לתרופות שלך ולראות מה אתה יכול לחסוך.