להלן האפשרויות הטובות ביותר לביטוח בריאות לעצמאים

חֶברָה

טיפלת את אמריקה התאגידית והחלטת להיות הבוס שלך. מזל טוב! אתה חלק מצבא הולך וגדל של עובדים עצמאיים.

על פי שירות הכנסה פנימית , אדם העוסק בעסקים עבורו ושמתכוון את שירותיו לעסקים אחרים נחשב כעצמאי. ייתכן שתשמע גם עובד עצמאי המכונה פרילנסר או קבלן עצמאי.

בְּעֵרֶך 9.6 מיליון עובדים בארצות הברית מדווחים עצמאים הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה, הסוכנות הממשלתית העוקבת אחר דברים כאלה. והמספרים צפויים רק לעלות, כאשר על פי ההערכות 103 מיליון אמריקאים יחשבו כעצמאים עד שנת 2026. זו עלייה של 7.9 אחוזים.

עבודה עצמית פירושה כי הטבות החברה, כגון ביטוח בריאות, אינן מסופקות על ידי מעסיק. הבחירה במקור הביטוח האלטרנטיבי הטוב ביותר עלולה להסתבך מעט.

מהן האפשרויות הטובות ביותר לביטוח בריאות לעצמאים?

ההטבות וההטבות שאולי נהניתם ממנה בעבודה בחברה אינן ניתנות לכם בעסקת חבילה כשאתם עצמאים. אתה ובני משפחתך תצטרכו להסתדר בעצמכם כדי למצוא ביטוח בריאות. שקול אתהאפשרויות הבאות כאשר מחליטים מה הכיסוי הבריאותי המתאים ביותר עבורך:

אפשרויות ביטוח בריאות נפוצות

שוק ממלכתי או פדרלי

יתכן שאתה זכאי להירשם לתוכנית ביטוח באמצעות שוק ביטוח בריאות (נקרא גם חוק הטיפול במחיר סביר או Obamacare) אם אתה קבלן עצמאי, יועץ, פרילנסר או סוג אחר של עובד עצמאי. ישנן מספר קטגוריות של כיסוי ביטוח בריאות לבחירה, חלקן עם תוכניות המכילות פרמיות נמוכות. ההרשמה הפתוחה היא 1 בנובמבר עד 15 בדצמבר; עם זאת, תוכל לקבל ביטוח מחוץ למועדים אלה אם יש לך נסיבות מיוחדות - למשל, איבדת את עבודתך. אתה יכול לבקר www.healthcare.gov כדי ללמוד עוד על האפשרויות שלך דרך השוק הפדרלי.

מדיקייד

מיליוני אמריקאים מקבלים כיסוי בעלות נמוכה או חינם באמצעות Medicaid. אתה יכול להיות עצמאי ולהיות זכאי למדיקייד אם משק הבית שלך יורד מתחת לרמת הכנסה מסוימת (המשתנה מעט לפי המדינה, אם כי הממשלה הפדרלית קובעת סטנדרטים מינימליים), ואם אתה עומד בקריטריוני זכאות מסוימים אחרים. אין תקופת הרשמה פתוחה למדיקייד, כך שתוכלו להגיש מועמדות בכל עת. בקר במחלקת השירותים החברתיים המקומית או הממלכתית שלך כדי ללמוד עוד על כיסוי תחת Medicaid, ולבדוק אם אתה זכאי.

מדיקר

אם אתה בן 65 ומעלה, ייתכן שאתה זכאי להטבות של Medicare. אתה עשוי גם לעמוד בקריטריונים עבור Medicare אם אתה נמצא במוגבלות בביטוח לאומי (SSD) מזה שנתיים, או אם יש לך ALS (מחלת לו גריג) או שיש לך מחלת כליות סופנית (ESRD).

תוכנית מעסיק באמצעות בן משפחה

אם בן / בת הזוג או בן / בת הזוג שלך מועסקים, בדוק / ​​ה מה עלול לעלות לתוכנית ביטוח הבריאות של אותה חברה. גם אם אינך נשוי באופן חוקי, ייתכן שתעפיל. ישנם מעסיקים המציעים מה שמכונה כיסוי בריאותי לשותפות מקומית לאלו בשותפות מקומית. אם אתה ובן זוגך (כולל זוגות חד מיניים) חולקים בית וחיים חיי בית משותפים, ייתכן שאתה זכאי, כל עוד אף אחד מכם לא נשוי לאף אחד אחר. שים לב, עם זאת, שאם מעסיק השותף שלך משלם חלק מדמי ביטוח הבריאות שלך, ייתכן שתצטרך לשלם עליו מיסים. בנוסף, חברות מסוימות מבטלות כיסוי מסוג זה. תהיה לך ההצלחה הרבה ביותר אם השותף שלך עובד בחברה גדולה. על פי הקרן הבינלאומית לתכניות הטבות לעובדים , מעל 75% מהחברות עם 10,000 עובדים ומעלה עשויות להמשיך ולהציע הטבות בתחום הבריאות לשותפים מקומיים מאותו המין.

בנוסף, אם אתה מתחת לגיל 26, אתה יכול להיות מכוסה במסגרת תוכנית ביטוח הבריאות של הוריך על פי חוק הטיפול המשתלם.

ביטוח פרטי

אתה יכול גם לבחור תוכנית ביטוח בריאות פרטנית באמצעות חברת ביטוח פרטית. עם זאת, אתה עשוי לשלם פרמיות חודשיות גבוהות יותר מאשר אם הייתה לך תוכנית קבוצתית. ביטוחים המוצעים באמצעות חוק הטיפול המשתלם, למשל, יהיו בדרך כלל חסכוניים בהרבה מביטוח בריאות פרטי, תוך מתן הטבות דומות. אם יש לך פוליסת ביטוח עם השתתפות עצמית גבוהה יותר, שקול לפתוח א חשבון חיסכון בריאותי (HSA), שם אתה יכול להפקיד כסף, ללא מיסים, שישמש להוצאות רפואיות.

תוכניות בריאות של העמותה

אם אתה עובד עצמאי שיש לו גם מספר מצומצם של עובדים, בדוק תוכנית בריאות העמותה . כמה עמותות (כמו אגודת הסופרים מאמריקה ווסט ואיגוד הפרילנסרים) מציעות לחברים תוכניות בריאות במחירים קבוצתיים. העמותות מקבלות את שיעורי הקבוצה הזולים יותר מכיוון שהם מתאגדים עם אחרים באותו ענף או בתעשייה כדי להקים קבוצות גדולות. אבל יש חסרונות. חלק מהאגודות דורשות ממך להציג דוחות מס וניירת אחרת כדי להוכיח שאתה מרוויח סכום מסוים (שהם קובעים) כעובד עצמאי. יתכן שתצטרך לשלם דמי חברות. ייתכן שתכניות בריאות מסוימות של העמותות אינן מספקות כיסוי מקיף כמו תוכניות אחרות, והיו חששות לפירעון של תוכניות בריאות מסוימות של העמותות, מה שלא הותיר את יכולתן לשלם את תביעות חבריהם. בשנת 2018 הנהיג ממשל טראמפ צעדים המאפשרים ליותר אנשים גישה ל- AHPs (למשל, אלה שהם עצמאיים ואין להם עובדים), אך הרפורמות היו הופל בבית המשפט ומוגשים ערעור. שוחח עם מתווך ביטוח או בדוק את משרד העבודה אתר למידע העדכני ביותר.

תוכניות לשיתוף בריאות

תוכניות חלוקת בריאות אינן ביטוח בריאות. במקום זאת, הם תוכניות שחולקות את עלויות הבריאות בקרב חברי הקבוצה לשיתוף בריאות. אתה משלם פרמיה (על סמך התוכנית שאתה בוחר) המופקדת לקרן קהילתית. כאשר אתה זקוק לטיפול רפואי, החשבון משולם מהקופה. חשוב לציין, עם זאת, שרבים מהתוכניות הללו מבוססות אמונה, ושירותים רפואיים מסוימים (כגון אמצעי מניעה או הפלות) עשויים שלא להיות מכוסים. ומכיוון שהם אינם מהווים ביטוח בריאות, תוכניות השיתוף הללו אינן תואמות ACA, ואולי אינן מכסות אנשים עם תנאים קיימים. בחלק מהתוכניות לשיתוף בריאות יש גם מגבלה על הסכום שהם עשויים לשלם עבור תביעות חבריהם, מה שעלול להיות בעייתי עבור אנשים שמפתחים בעיות רפואיות חמורות.

אפשרויות ביטוח בריאות לטווח קצר

קוֹבּרָה

טהוא איחד את חוק פיוס התקציבים של אומניבוס (קוֹבּרָה) מבטיח לך את הזכות להישאר זמנית במסגרת תוכנית ביטוח הבריאות של מעביד לשעבר לאחר שתעזוב את עבודתך. כמה זמן אתה יכול להישאר משתנה. לדוגמא, אם תסיים את עבודתך מסיבות שאינן התנהגות בלתי הולמת חמורה, אתה עלול להישאר עד 18 חודשים; עבור אירועי זכאות אחרים, אתה יכול להישאר עד 36 חודשים. על פי משרד העבודה האמריקני, ישנן דרישות זכאות אחרות. יתרה מכך, למרות שהכיסוי זהה, תצטרך לשלם יותר מכיס עבור הביטוח שכן המעסיק שלך כבר לא מסבסד שום דבר ממנו.

תוכניות בריאות לטווח קצר

תוכניות בריאות לטווח הקצר הינן תכניות בריאות זמניות, ארוכות-שנים, בעלות פרמיה נמוכה / גבוהה, אשר על פי שיקול דעתו של המבטח ניתנות לחידוש עד שלוש שנים. אבל הם נופלים בהרבה תחומים. ראשית, הם אינם מכסים תנאים קיימים. הם גם לא מכסים טיפול בהריון, בריאות הנפש או תרופות מרשם. ורבים מהם לא מכסים את מה שאתה עשוי לשלם בעלויות הכיס.

5 דברים שיש לקחת בחשבון בבחירת ביטוח בריאות עצמאי

עם כל כך הרבה אפשרויות זמינות, שקול את הדברים הבאים כשמצמצמים את הבחירות שלך:

1. השתמש במתווך או סוכן

לעיתים קרובות יש כמה שכבות בכל הנוגע לתוכניות ביטוח בריאות. לדוגמא, ייתכן שיש פלטינה, כסף או ברונזה - כולם מציעים כיסוי שונה בעלויות שונות. מתווך או סוכן יכול לעזור לך למיין את כל האפשרויות והז'רגון ולמצוא תוכנית שמתאימה לך.

לכל המדינות יש תוכנית סיוע לביטוח בריאות ממלכתי (SHIP), שיכולה לספק סיוע משוחד במציאת תוכנית שתתאים לצרכים שלך. תוכל גם לקבל סיוע חסר פניות במציאת תוכנית על ידי התקשרות למספר הקו של Marketplace, או 1-800-Medicare (אם אתה זכאי ל- Medicare).

2. בדוק סובסידיות

בהתאם למדרגת ההכנסה שלך, ייתכן שאתה זכאי לביטוח בריאות בעלות מופחתת או ללא עלות (Medicaid). כדאי לדעת לאילו סובסידיות אתה זכאי בעת מציאת התוכנית הטובה ביותר עבורך.

3. חשב את רמת ההכנסה שלך בצורה נכונה

כשאתה קונה ביטוח דרך שוק הבריאות, הפרמיות שלך מבוססות על ההכנסה שלך לשנה הנוכחית. כלומר, כפרילנסר, עליכם לנסות ולחזות במדויק כמה כסף תרוויחו לארבעת רבעי השנה. זה יכול להיות מסובך, אז קח קצת זמן לחשוב על הביצועים שלך בעבר, שאל את עצמך אם ההערכה שלך ריאלית, שקול מה קורה בענף שלך שעשוי להשפיע על ההכנסה שלך. אם אתה מרוויח יותר כסף ממה שחשבת, ייתכן שתצטרך להחזיר כסף שנצבר באמצעות זיכויי מס. אם הערכתם מעט מדי, יתכן שהחמצתם את החיסכון.

4. שקול את מחיר התוכניות

לשבור את הבנק בתוכנית ביטוח בריאות כעצמאי זה כמובן לא אידיאלי. אבל אולי גם לא תרצה להסתפק באופציה הזולה ביותר. להיות עצמאי ולנהל עסק משלך זה מספיק מלחיץ. אינך זקוק לדאגה הנוספת ממה שיקרה לך או לבני משפחתך אם יתעורר משבר בריאותי - והחשבונות הרפואיים הגוברים הנלווים אליו.

כלל אצבע טוב הוא לדעת שככל שההשתתפות העצמית של התוכנית נמוכה יותר, כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר בכל חודש. כדי לברר האם תוכנית בריאות נמוכה / גבוהה (או להיפך) מתאימה לך, שקול את גילך, בריאותך הכללית, באיזו תדירות אתה מבקר אצל רופאים והאם יש לך מצבים בריאותיים קיימים.

5. דע את מי לכלול

מבטחים בדרך כלל גובים יותר עבור תוכניות בריאות הכוללות יותר מאדם אחד בלבד. אם יש לך בן / בת זוג או בן / בת זוג מועסקים, כדאי לברר את עלות הכניסה לתכנית שלהם לפני ההרשמה לתכנית חדשה.

למה אתה לא רוצה להיות לא מבוטח

בגלל העלויות הגבוהות לביטוח פרטי ואופציות אחרות, זה יכול להיות מפתה להסתדר בלי. אך בחירה במבוטח עלולה לגרום לקומץ תוצאות שליליות.

קנסות מס

בעוד שהממשלה הפדרלית כבר לא גובה עונש אם אתה יכול להרשות לעצמך כיסוי בריאותי אך לבחור שלא לקנות אותו, זה לא אומר שהמדינה שלך תניח לך לצאת ללא נקודה. עד כה, מסצ'וסטס, ניו ג'רזי וורמונט גובים קנסות לתושבים שמוותרים על ביטוח בריאות, ומדינות נוספות חושבות ללכת בעקבותיהן.

הטבות מס

מס הכנסה מאפשר לך לקחת ניכוי ביטוח בריאות לעצמאים אם הרווחת באותה שנה. זו התאמה להכנסה (לא ניכוי מס מפורט) עבור פרמיות ששילמת על ביטוח בריאות עבור כיסוי רפואי וביטוח סיעודי לעצמך, לבן / בת הזוג שלך ולתלויים שלך. יתרה מכך, ייתכן שתוכל לנכות את סכום ההוצאות הרפואיות שלך (עבור דברים כמו ביקורי רופאים, אגרות חולים ואפילו משקפי ראייה) העולים על 7.5% מההכנסה ברוטו המותאמת שלך.

עלויות כיס

למבוטחים יש בדרך כלל מכסה על הסכום שישלמו מכיסם. לאנשים ללא ביטוח אין מגבלה כזו. אנשים שאינם מבוטחים יכולים להתמודד עם שטר של עשרות או מאות אלפי דולרים אם הם סובלים ממשהו כמו התקף לב או תאונה מסכנת חיים. אי ביטוח יכול להיות יקר, מהיר.

כמה יעלה ביטוח בריאות כשאתם עצמאים?

עם כל כך הרבה משתנים כמו הגיל שלך, איפה אתה גר, איפה אתה מקבל את הביטוח ואיזו תוכנית בחרת, זו שאלה שכמעט ואי אפשר לענות עליה. על פי סקר שנערך על ידי יתרונות הבריאות של המעביד בשנת 2019 קרן משפחת קייזר הפרמיה לרווקים שנרשמו לביטוח הבריאות של החברה שלהם עמדה על 7,188 דולר לשנה, כאשר העובד שילם 18% מכך - או כ -400 דולר לחודש. וזו תוכנית בחסות החברה שמסובסדת בחלקה. כקבלן עצמאי (אלא אם כן אתה זכאי לסבסוד ממשלתי או מדיקר), אתה יכול לצפות לשלם לפחות כל כך הרבה, וכנראה יותר. הטבות המס הנ'ל יכולות לעזור לקיזוז העלות. וכך גם SingleCare.

ה כרטיס חיסכון מרשם לשימוש חופשי של SingleCare יכול לחסוך לך עד 80% על מרשמים בלמעלה מ- 35,000 בתי מרקחת בפריסה ארצית, כולל CVS, Target, Walmart ועוד. בממוצע, משתמשי SingleCare חוסכים בממוצע 150 דולר לשנה במרשמים שלהם. אין עמלות או מינויים עם SingleCare ואפילו בעלי תוכניות מרשם ביטוח יכולות להשתמש בו ולחסוך. המחיר שלנו לפעמים ייתן לך מחיר נמוך מהשכר המשותף לביטוח שלך. להשתמש singlecare.com כדי לחפש במרשם שלך ולמצוא את בית המרקחת הקרוב ביותר שיש לך את התרופות במחיר הנמוך ביותר.

שורה תחתונה: אל תסתכן שלא יהיה לך ביטוח בריאות - אתה עלול בסופו של דבר להוציא יותר אם אתה נשאר לא מבוטח. תוכניות ביטוח בריאות לעצמאים עשויות להשתנות בהתאם למקום מגוריכם ולהכנסתם. קח את הזמן להכין שיעורי בית ושקול את הדרכים הרבות שבהן אתה יכול לחסוך בכיסוי.