חושב על HSA? קרא את היתרונות והחסרונות של חשבון חיסכון בריאותי

חֶברָה

חשבונות חיסכון בבריאות קיימים מאז 2003, כך שהם בקושי רעיון חדש. אך מכיוון שמדיניות הבריאות השתנתה כל כך הרבה בשנים האחרונות, הם מקבלים תשומת לב מחודשת. יש אנשים שסמכו רק על ביטוח בריאות מסורתי כדי לשלם את החשבונות הרפואיים שלהם, עשויים לחשוב להוסיף תערובת HSA לתערובת. אבל מהו בעצם חשבון חיסכון בריאותי, ואיך זה עובד?

הרעיון העומד מאחורי ה- HSA הוא פשוט יחסית: מטרתם לאפשר לאנשים בעלי השתתפות עצמית גבוהה בביטוח להפריש דולרים לפני מס לתשלום הוצאות רפואיות. באופן כללי, כל מבוגר עם תוכנית בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה (HDHP) - ואף כיסוי ביטוח בריאות אחר אינו רשאי לפתוח HSA.

אז האם חשבון חיסכון בריאותי מתאים לכם? בואו לחקור את היתרונות והחסרונות של HSA.

מהם היתרונות של חשבון חיסכון בריאותי?

ישנם יתרונות רבים לחשבון חיסכון בריאותי, תלוי בהכנסה או בצרכים הרפואיים שלך. להלן 5 מקצוענים ל- HSA.

1. HSA מספק חיסכון במס

עבור אנשים המצפים להוצאה רפואית גדולה יותר בשנה הקרובה, תוכנית HSA יכולה לחסוך אלפי דולרים עם חסכון משולש במס, אומר גארי פרנקה, סוכן ביטוח ומומחה לחשבונות חיסכון בבריאות. השג אלפא ביטוח, LLC בבלווי, וושינגטון.

חיסכון במס משולש מתפרק באופן הבא:

• האחת, לא תצטרך לשלם מיסים על הכסף שהכנסת ל- HSA שלך.
• שתיים, לא תצטרך לשלם מיסים על הכסף שאתה מוציא מה- HSA שלך כדי לשלם עבור הוצאות בריאות מוסמכות. (למרות שאנשים מתחת לגיל 65 יצטרכו לשלם קנס על כל כספי HSA המשמשים לתשלום עבור הוצאות שאינן זכאיות, אז היזהר!)
• שלוש, אתה יכול להרוויח ריביות פטורות ממס על כסף שאתה שומר בחשבון HSA שלך. יש לך גם אפשרויות להשקיע את הכסף בחשבונך.

יש לי חשבון HSA לעצמי עכשיו, אומר פרנקי. זה חסך לי 1,500 דולר הנחה מחשבון המס שלי בשנת 2019.

2. HSA עשוי לכסות כמה הוצאות שהביטוח שלך לא עושה

הוצאות HSA יכולות לכלול מספר רב של הוצאות בריאות שתוכנית הביטוח שלך עשויה שלא לכסות, כגון אורתודונטיה ומשקפי ראייה. יש מאות הוצאות בריאות המזכות בתשלום מ- HSA, אומר Vikram Tarugu, MD, גסטרואנטרולוג ומנכ'ל ניקוי רעלים מדרום פלורידה . דוגמאות לכך כוללות טיפולי כירופרקטיקה או שיניים, שירותי פוריות, כסאות גלגלים ותרופות מרשם.

3. HSA מאפשר תרומות מאחרים

אנשים מסוימים אולי לא יודעים זאת, אך אתה יכול לאפשר לאחרים לתרום ל- HSA שלך, מסביר ד'ר טרוגו.

על פי מס הכנסה, אתה יכול לקבל תרומות של HSA מכל אדם אחר , כגון המעסיק שלך או בן משפחה. זה מוביל ליתרונות מס עוד יותר. הסכום שמעביד תורם לא ייספר כהכנסה לצרכי מס. ואם בן משפחה תורם ל- HSA שלך, תרומתם ניתנת לניכוי מס על החזרת בן המשפחה, גם אם הם אינם מפרטים ניכויים.

בנוסף, חשבונות חיסכון בבריאות הם די גמישים מבחינת מתי אתה מפקיד ומוציא את הכסף. תרומות ל- HSA יכולות להיעשות בכל עת במהלך השנה הקלנדרית ועד ל- 15 באפריל של שנת המס הבאה, אומר ד'ר טרוגו.

הערה: מגבלות תרומה לשנת 2020 הם 3,550 דולר לתוכניות אישיות ו -7,100 דולר לכיסוי משפחתי. המגבלות לשנת 2021 יהיו 3,600 דולר לתכניות אישיות ו -7,200 דולר לתכניות משפחתיות.

קָשׁוּר: הוצאות בריאות יתכן שתוכלו לנכות ממסים

4. HSA מציע גמישות לאחר גיל 65

אתה יכול גם להסתכל על תרומות HSA כצורה של חסכון לפנסיה. אחרי שמלאו לך 65 אתה יכול להשתמש בכספי HSA שלך כדי לשלם עבורם כל הוצאות, בין אם הן קשורות לבריאות ובין אם לא. לא תשלם קנס, אך ההפצה לא תהיה פטורה ממס.

5. HSA מאפשר ניידות של כספים

כמה חשבונות חיסכון, כגון חשבונות חיסכון גמישים (FSA) משתמשים בו או מאבדים אותו. כלומר, אם אינכם משתמשים בכל הכספים, הם יפוגו בסוף תקופה מוגדרת, בדרך כלל בתוך שנה קלנדרית. זה לא סיכון עם HSA. אתה יכול לתת לקרנות להתגלגל לשנה הבאה, אומר ד'ר טרוגו. זה מאפשר לך לשמור על כספים אם אתה מחליף כספים או פורש. כל כסף HSA הוא שלך לבזבז על הוצאות בריאות, לא משנה מתי אתה צריך את זה.

מה החסרונות של HSA?

אם יש לך HSA, בהגדרה, כנראה שיש לך תוכנית בריאות עצמית גבוהה. זה יכול להיות יקר למדי. להלן שלוש חסרונות של HSA.

1. תוכנית בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה הקשורה ל- HSA עלולה לגרום לעלויות מחוץ לכיס

עם תוכנית בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה, אתה צפוי לשלם 100% מביקורי הרופאים, המרשמים וההליכים הרפואיים עד שתגיע לדמי ההשתתפות העצמית שלך, אומר פרנקה. השנה, HDHP היא כל תוכנית עם השתתפות עצמית של לפחות 1,400 דולר ליחיד או 2,800 דולר למשפחה , על פי מס הכנסה. אך עם כמה תוכניות, סך כל הוצאות הכיס השנתי יכולות להגיע לגובה של 6,900 דולר לאדם או 13,800 דולר למשפחה. זה כולל כסף שאתה מוציא על הפניות, ביטוח כספי והשתתפות עצמית.

תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה מועילות יותר לאנשים בריאים בדרך כלל שזקוקים בעיקר לטיפול מונע. אם יש לך מצב רפואי כרוני הדורש ביקורים תכופים אצל רופא וטיפול קבוע, או אם אתה יודע שיש לך ניתוח שמתקרב, ייתכן שתשקול סוג אחר של תוכנית בריאות. אחרת, תצטרך לשלם מראש עבור כל ההוצאות הללו, אשר ישרפו את כספי HSA שלך די מהר.

2. HSA לא יכול לכסות הוצאות בלתי צפויות

ייתכן שיש לך עלויות בריאות בלתי צפויות, העולות על הסכום שחסכת ב- HSA שלך, אומר ד'ר טרוגו. ואז יש לחץ לחסוך, הוא אומר, כשהוא מתייחס לחוסר הרצון שאנשים חשים לפנות לטיפול מכיוון שהם מאמינים שהכסף ב- HSA שלהם עשוי להיות נחוץ בזמן כלשהו בעתיד.

3. ישנם כללים סביב חשבונות HSA.

כמה חסרונות אחרים של HSAs כוללים דרישות רישום רשומות, מיסים וקנסות ואגרות. בכל פעם שתמשוך כסף מה- HSA שלך, בהתאם לתוכנית, ייתכן שיהיה עליך לשמור קבלות כדי להוכיח שהוצאת את הכסף על הוצאה רפואית מוסמכת. אם אתה מתחת לגיל 65 וההוצאות נחשבות כלא כשירות, תצטרך לשלם מיסים על הכסף בתוספת קנס של 20%. בנוסף, חלק מ- HSA גובים דמי אחזקה חודשיים או עמלה לכל עסקה. זה משתנה לפי מוסד.

אלטרנטיבות אחרות שיש לקחת בחשבון

אם יש לך HDHP ותוכנית זו מוצעת על ידי המעסיק שלך, HSAs אינם בהכרח האפשרות היחידה שיש לך להפריש כסף ללא מס להוצאות בריאות. כדאי לשקול גם חשבון החזר בריאות (HRA) או חשבון הוצאות גמיש לבריאות (FSA).

HRA הוא סוג של חשבון הוצאות בריאות שהמעסיק שלך עשוי להציע בחבילת ההטבות שלך. רק המעסיק שלך יכול לתרום לחשבון והמעסיק הוא הבעלים שלו. הכסף שהמעסיק שלך תורם ל- HRA שלך אינו נחשב להכנסה לצרכי מס. המעסיק שלך שולט כמעט בכל הקשור ל- HRA, כולל אילו הוצאות הוא מכסה והאם לאפשר לאמצעי הכספים לעבור בשנה הבאה.

FSA בתחום הבריאות הוא סוג אחר של חשבון הוצאות בריאות, המשויך בדרך כלל לתוכניות עם השתתפות עצמית נמוכה יותר. בדומה ל- HRAs, אלה יכולים להציע רק על ידי מעסיקים. ככזה, המעסיק שלך מחזיק גם בחשבונות אלה. עם זאת, גם אתה וגם המעסיק שלך רשאים לתרום ל- FSA. אחד החסרונות העיקריים הוא ש- FSA משתמשים בו או מאבדים אותו. אם אינך משתמש בכל כספי ה- FSA שלך בסוף השנה (או עד אפריל שלאחר מכן בכמה תוכניות), מעסיקך רשאי לשמור את השאר.

להסבר מפורט אודות כל ההבדלים בין HSAs, HRAs ו- FSAs בריאות, עיין בפוסט בבלוג שלנו, HRA לעומת HSA לעומת FSA: מהו חשבון החיסכון הבריאותי הטוב ביותר ?