מהי תוכנית בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה?

חֶברָה

יש צורך בביטוח בריאות, אך לא תמיד זה משתלם. הפרמיות עבור תוכניות המציעות מחיר נמוך יותר השתתפות עצמית והוצאות דמי כיס נמוכות אינן ברות ביצוע עבור רבים. היכנס לתוכנית הבריאות העצמית הגבוהה. תוכנית בריאות עצמית גבוהה יכולה לחסוך לך כסף וגם לאפשר לך גמישות רבה יותר מתכניות בריאות מסורתיות. הנה כל מה שאתה צריך לדעת לפני ההרשמה.

מהי תוכנית בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה?

תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה (HDHP) הן תכניות ביטוח בעלות השתתפות עצמית גבוהה יותר ממה שהיית עושה עם כיסוי מסורתי. פירוש הדבר שעליך לשלם יותר עבור שירותי בריאות מכיסך בתחילת השנה לפני שחברת הביטוח שלך מתחילה לחלוק איתך את עלות הטיפול. בדרך כלל אין לך תשלום חוזר מסורתי , או; תשלם מכיסך ב 100% עד שתעמוד בהשתתפות העצמית השנתית שלך. היוצא מן הכלל לביטוח מטבעות הוא טיפול מניעתי , המכוסה במלואה כמתואר בחוק טיפול משתלם (ACA). ניתן לשלב תוכניות אלה עם חשבון חיסכון בריאותי (HSA), כך שניתן לשלם הוצאות רפואיות מסוימות עבור פטור ממס.

מס הכנסה מגדיר תוכניות בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה בתא סולם מפורט יותר : ההשתתפות העצמית עצמה חייבת להיות מינימום של 1,400 דולר עבור תוכנית בודדת או 2,800 דולר עבור תוכנית משפחתית, ועלויות הכיס השנתי לא יכולות לעלות על 6,900 דולר לאדם יחיד או 13,800 דולר למשפחה. עם זאת, המגבלה אינה חלה אם אתה מקבל שירותים מחוץ לרשת.

גם מכשירי HDHP פופולריים - הם התוכנית השנייה בפופולריות אחרי תוכניות בריאות רגילות של PPO. על פי סקר היתרונות הבריאותיים של מעסיק קרן משפחת קייזר 2019 , 30% מהמועסקים בחרו להירשם לתוכנית בריאות עצמית גבוהה עם אפשרות ל- HSA. המספר הזה גדל לאט גם, בעוד שאנשי PPO סטנדרטיים הופכים פחות פופולריים.

כיצד פועלות תוכניות HDHP?

כשיש לך תוכנית בריאות גבוהה בהשתתפות עצמית, יש לך ביטוח רפואי סטנדרטי - אתה פשוט משלם פרמיה חודשית נמוכה יותר ועלויות כיס גבוהות יותר עם אחוז ביטוח מטבע . עבור אדם פרטי, תשלם 100% מהעלות עבור ביקורי רופאים, בדיקות וטיפול עד שתגיע להשתתפות העצמית. ואז הביטוח שלך נכנס פנימה (השיעור או האחוז שהוא משלם משתנים לפי התוכנית) עד שתגיע למקסימום הכיס שלך. ברגע שאתה עומד בכך, הביטוח משלם עבור כל דבר במלואו (בהנחה שהספקים שאתה משתמש נמצאים ברשת שלך).

שיעורי הביטוח המשותף עשויים להשתנות מתוכנית לתוכנית, לכן הקפד לבדוק את חומרי הביטוח שלך כדי למצוא את התעריף שלך.

אם תבחר לבצע התאמה בין HSA לביטוח שלך, אתה או המעסיק שלך תתרום לחשבון שניתן להשתמש בהם כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות אחרות ללא מס. כאדם, אתה יכול לתרום עד 3,550 דולר; משפחות יכולות לתרום עד 7,100 דולר. לעתים קרובות מעסיקים יעבירו תרומות HSA על גבי שלך, כך שבדרך כלל לא תצטרך לסמוך על הצ'ק שלך עבור כל הכסף הזה - אך יחד, המעסיק והעובד אינם יכולים לחרוג מהמקסימום.

קָשׁוּר: 5 שירותי בריאות שצריך לעשות אחרי שפגשת את ההשתתפות העצמית שלך

האם מכשירי HDHP מכסים מרשמים?

מכיוון שלרוב תכניות בריאות עצמיות ניכרות באותן הטבות כמו ביטוח בריאות מסורתי, תרופות מרשם מכוסות בביטוח מטבע באותו אופן כמו טיפול רפואי. לדוגמה, אם המרשם שלך עולה 10 דולר בעלות מלאה, תשלם את זה עד שתעמוד בהשתתפות העצמית שלך, ואז אתה עשוי לשלם 2 דולר ברגע שהביטוח ייכנס פנימה. אבל זה לא תמיד המקרה, בחלק מה- HDHP יש בית מרקחת משולב. השתתפות עצמית בעוד שאחרים לא. בדוק את מסמכי התוכנית והנוסח שלך כדי לראות את הסכומים המדויקים עבורך באופן אישי.

מהם היתרונות של תוכנית בריאות עצמית גבוהה?

היתרון העיקרי של תוכנית בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה? זה פחות כסף מהכיס שלך מדי חודש אם אתה לא משתמש בשירותי בריאות לעיתים קרובות, או בכלל. הפרמיות נמוכות מתוכנית בריאות מסורתית. ואם אתה לא הולך לרופא לעתים קרובות מאוד, או שיש לך משפחה קטנה עם מעט תלויים, זה הטבה די גדולה. בנוסף, אם אתה מפקיד מספיק ב- HSA, כבר ייקבע לך את הכסף כדי לשלם עבור כל הוצאות רפואיות בלתי צפויות שאתה עלול להוציא.

מהם החסרונות?

פרמיה נמוכה יותר והשתתפות עצמית גבוהה עשויה להיראות דבר טוב על פני השטח אם אתה לא הולך לרופא לעיתים קרובות, אבל זה יכול לעבוד גם נגדך. אם יש לך תאונת דרכים או שאתה מפתח דפיקות לב, למשל, אתה יכול לפנות לרופא יותר ממה שציפית לאבחון וטיפול - שאם לא עמדת בהשתתפות העצמית שלך, זה יכול להוביל לכך שאתה מוציא הרבה יותר כסף בביקורים מאשר עם תוכנית בריאות מסורתית.

תלוי איך אתה מטפל בשירותי הבריאות שלך, אתה עלול להגיע למצב גרוע ממה שהיית עושה אחרת. An מחקר באוקטובר 2017 ב ענייני בריאות הראה כי חולים עם תכניות בריאות עצמיות גבוהות לעיתים קרובות דילגו על הקרנות מומלצות והשתמשו בחדר המיון לדברים שבדרך כלל אינם דורשים ביקור בחדר מיון. בנוסף, א נייר לבן 2014 מאוניברסיטת מישיגן הראה כי חולים עם בעיות כרוניות לעיתים קרובות דילגו על הרופא לחלוטין מחשש לשלם יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם.

עם זאת, אם אתה מוכן לשלם עבור עלויות הבריאות הפוטנציאליות הנוספות הקשורות לתכניות השתתפות עצמית גבוהה תמורת פרמיות נמוכות יותר, ואתה מתכוון להשתמש בתוכנית בדרך הנכונה, יתכן שלא יהיה יותר מדי מה להיות מודאג.

האם HDHP טוב יותר מ- PPO?

לתוכנית PPO- או ארגון ספקים מועדף - הוא אחד מסוגי תכניות ביטוח הבריאות הרגילות. כמו תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה, יש לך ספקים ברשת וגם מחוץ לרשת. ספקים מחוץ לרשת עולים יותר לראות. שתי התוכניות מכסות בדרך כלל את אותם הדברים, אך בדרך כלל יש לתוכניות PPO פרמיות גבוהות יותר יחד עם השתתפות עצמית נמוכה יותר ועלויות מחוץ לכיס בהשוואה ל- HDHP. כמו כן, עם PPOs, בדרך כלל לא תזכה לנצל HSA בשילוב עם הכיסוי הביטוחי שלך.

ההחלטה בין תוכנית HDHP או PPO נעוצה בתדירות הביקור אצל הרופא. PPO עשוי להיות הטוב ביותר אם נוח לך לשלם יותר מראש ומתכנן לבקר אצל הרופא באופן קבוע. לדוגמא, מצבים כרוניים דורשים לעתים קרובות ביקורי רופאים תכופים. אם אתה מעדיף לחסוך יותר כסף מחודש לחודש ולא מצפה לבעיות בתחום הבריאות, HDHP יכול להיות טוב יותר.

האם עלי לקבל HSA?

חשבון חיסכון בריאותי נותן לך קצת דחיפה כספית כאשר אתה משתמש בו בשילוב עם HDHP. ככה זה עובד. מדי חודש, ניכוי שכר מכניס כסף ל- HSA שלך. אם יש לך תוכנית ביטוח במהלך העבודה, ייתכן שהמעסיק שלך עשוי לתרום גם ל- HSA.

כספי HSA זמינים לשימוש ככרטיס חיוב או כשיקים. כשאתה משלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות - כמו השתתפות עצמית, הפניות, עבודות שיניים, משקפיים, דיקור סיני, מרשמים, אפילו תרופות ללא מרשם - אתה עושה זאת באמצעות הכרטיס או המחאות.

חשוב לדעת שבדרך כלל אינך יכול לשלם עבור פרמיות באמצעות ה- HSA שלך, אם כי במקרים מסוימים פרמיות של COBRA וביטוח רפואי ששולמו בעת אבטלה. ניתן להחזר דרך החשבון. בסוף השנה הקלנדרית, היתרה הזמינה שיש לך בחשבון תעבור לשנה הבאה.

זכאות ל- HSA

למרבה הצער, לא כולם כן זכאי עבור HSA. אתה צריך שתהיה לך תוכנית בריאות מזכה בהשתתפות עצמית גבוהה כמפורט בהנחיות מס הכנסה לעיל. אם המעסיק שלך לא מציע HSA, אתה יכול לקבל כזה מחברה פרטית - אך עדיין רק עם תוכנית ביטוח בריאות מזכה. זכור שלא כל HDHPs זכאים ל- HSA. אם אתה מעל גיל 65 וב- Medicare, אינך יכול לפתוח HSA. אתה גם לא מסוגל לתרום למישהו שכבר יש לך.

מקצוענים של HSA

יש כמה יתרונות שיש HSA מלבד רק לקבל רכישות לפני מס. אינך משלם מיסים על החשבון או על הוצאות זכאיות ל- HSA. תרומה ישירות מתלוש המשכורת שלך מאפשרת לך להיות במס כמו שאתה מרוויח פחות כסף (המשכורת שלך פחות הסכום שתרמת בשנה). ואתה יכול להשקיע את הכסף ב- HSA שלך במקום להשתמש בו על הוצאות רפואיות.

חסרונות HSA

אם אתה מקבל HSA, יש כמה חסרונות פוטנציאליים שאתה צריך להיות מודע להם. לממשלה יש הנחיות לכמה אתה יכול לתרום ל- HSA. על פי המספרים האחרונים ממס הכנסה, אנשים יכולים לתרום רק עד 3,550 דולר. משפחות יכולות לתרום עד 7,100 דולר בלבד. למרבה המזל הסכומים הללו הם יותר מכפול מההשתתפות העצמית המינימלית בהתאמה. אם חסכת מספיק, תוכל לכסות את כל העלויות האלה עד שתעמוד בה.

השלילה האחרת ל- HSA היא שזה באמת רק עבור עלויות רפואיות. אינך יכול להוציא את הכסף הזה על רכישות שאינן מתאימות, אחרת אתה תהיה אחראי לתשלום מס הכנסה עליו. אם אתה מתחת לגיל 65 ומשתמש בכסף להוצאות שאינן רפואיות, תשלם קנס נוסף על מס הכנסה. עם זאת, אם אתה מעל גיל 65, אתה יכול להשתמש בכסף לכל דבר ולהיות מיסוי כמו משיכת רשות מסים. אז הקפד לחסוך ולהוציא את הכסף הזה בחוכמה.

קָשׁוּר: HSA לעומת FSA לעומת HRA

כיצד SingleCare יכול לעזור

סביר להניח שתשלם עלויות גבוהות יותר עבור מרשמים עד שתגיע לדמי ההשתתפות העצמית שלך, אז זה חכם להסתובב. במקרים רבים תגלה ששימוש בקופון של SingleCare יכול לחסוך לך יותר מתשלום שיעור הביטוח המטבע. בעת שימוש ב- SingleCare או בכרטיסי הנחה אחרים, סכום זה לא יחול על ההשתתפות העצמית שלך. עם זאת, זה יחסוך לך כסף באופן מיידי. התחל לחפש את המרשמים שלך ב- singlecare.com עכשיו.