HDHP לעומת PPO: מה ההבדל?

חֶברָה

בחירת תוכנית הבריאות הטובה ביותר עבורך יכולה להיות תהליך מסובך. יתכן ויש לך יותר שאלות מתשובות לאחר בדיקת היתרונות הבריאותיים שלך בעת התחלת עבודה חדשה או במהלך ההרשמה הפתוחה.

תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה (HDHP) ותוכניות ארגון ספקים מועדפים (PPO) הן שתי אפשרויות נפוצות שמעסיקים מציעים לביטוח בריאות. אחת התוכניות הללו לא בהכרח תמיד טובה יותר מהשנייה. בכל הנוגע לבחירה בין תוכנית HDHP לעומת תוכנית PPO, התשובה לתכנית הטובה ביותר שונה על ידי הפרט. זה יכול אפילו להשתנות משנה לשנה עבור אדם בהתבסס על נסיבותיו.

השוואת הכיסוי והעלויות של HDHPs ו- PPOs יכולה לעזור לכם לבצע בחירה טובה יותר.

HDHP לעומת PPO

תוכנית השתתפות עצמית גבוהה היא סוג של ביטוח בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה יותר אך פרמיות נמוכות יותר. תשלמו פחות כסף בכל חודש, אך יש לכם יותר דמי כיס עבור הוצאות רפואיות לפני תחילת הכיסוי הביטוחי.

ל ארגון ספקים מועדף (PPO) הוא סוג תוכנית עם השתתפות עצמית נמוכה יותר אך פרמיות חודשיות גבוהות יותר. תשלם יותר כסף בכל חודש, אך עלויות דמי כיס נמוכות יותר עבור שירותי רפואה וייתכן שתוכל לגשת למגוון רחב יותר של שירותים או ספקים.

HDHP בדרך כלל מועילים לצרכנים בריאים יותר שאינם מצפים להזדקק להרבה טיפול רפואי במשך השנה, והיתרונות כוללים פרמיות חודשיות נמוכות יותר, מסבירה סוזן ביטון, לשעבר סמנכ'לית שירותי ספקים, ניהול טיפול וסיכון בצלב הכחול ובמגן הכחול של נברסקה. .

קופת חולים, במיוחד כזו עם השתתפות עצמית נמוכה, עשויה להתאים למי שמצפה לביקורים תכופים של רופאים ומרשמים בגלל משהו כמו מצב כרוני, אומר ביטון.

יתרונות וחסרונות של HDHP עם HSA

HDHP שימושי עבור אלה שאינם צופים הוצאות רפואיות רבות במהלך השנה. בדרך כלל, HDHPs מועילים לאנשים צעירים יותר, אנשים ללא משפחות ואלה שבריאים בדרך כלל. זכור כי ייתכן שלא תהיה לך החזר כספי בביקורי רופא עם תוכנית HDHP עד שתפגוש את ההשתתפות העצמית הגבוהה שלך .

הקפד לשאול אם המעסיק שלך מציע HDHP עם חשבון חיסכון בריאותי (HSA), מייעץ לביטון. כשתבחר HDHP, ייתכן שתוכל לבחור להשתמש ב- HSA עם תרומת מעביד. לעיתים לא מוצעות שירותי HSA לתוכניות PPO בחסות מעביד - אך לחלופין יתכן שתוכלו להשתמש בחשבון הוצאות גמיש ( FSA ) עם סוגי תכניות PPO.

An HSA הוא חשבון חיסכון לפני מס המשמש כאמצעי תשלום עבור הוצאות רפואיות שאושרו. הכסף בחשבון החיסכון הזה מתגלגל משנה לשנה; עם זאת, יש שנתי תרומה מקסימלית זה שונה בין תוכניות אישיות (3,550 דולר) ותכניות משפחתיות (7,100 דולר).

HSA יתרון במיוחד משום שהוא משתמש בדולרים לפני מס וצובר רווחים ללא מס. HSAs מכסים מגוון רחב של הוצאות זכאיות, כולל שירותי רפואה, ראייה, טיפולי שיניים ומרשמים. כספי ה- HSA שלך יישארו איתך גם אם תשנה תוכניות או תעבור לעבודה. הם יכולים גם להיות משותפים עם המשפחה שלך.

השימוש ב- HDHP עם HSAs הופך להיות פופולרי יותר ויותר , במיוחד עבור אנשים צעירים יותר. אמנם HSA עשוי להיראות כהטבה אטרקטיבית, אך חשבונות חיסכון אלה יכולים לכלול עמלות בגין תחזוקה חודשית ושימוש בכרטיס החיוב של HSA בבית המרקחת או במשרד הרופא.

HSAs גם דורשים שתישאר בראש הרשומות שלך ותגיש את הקבלות שלך לאישור הוצאות רפואיות מוסמכות. ייתכן שמנהל HSA לא ישלם תביעות מסוימות אם אינן הוצאות כשירות. פנה למנהל HSA לפני שתבצע רכישות מפוקפקות בבית מרקחת או במקום אחר.

כמו כן, אם אתה משתמש ב- HSA שלך עבור הוצאות שאינן כשירות לפני גיל 65, תעמוד בפני מסים וקנס של 20%, על פי שינויים חוק טיפול משתלם (ACA). יש אנשים שחושבים על HSA כקרן חירום, אך עם שיקולים אלה, אתה עשוי לחשוב בזהירות רבה יותר כיצד אתה רואה HSA.

יתרונות וחסרונות של PPO

בדרך כלל אנשים טובים יותר טובים לאלה הצופים שיש להם יותר הוצאות רפואיות לאורך כל השנה. תוכניות אלה מועילות בדרך כלל לאנשים מבוגרים, לבני משפחות ולאנשים עם מצבים בריאותיים הדורשים טיפול קבוע.

כשאתה מתבגר, נתקל בבעיות בריאותיות או מפרנס משפחה, PPO עשוי להתחיל להיות הגיוני יותר. ל- PPO יש דמי ביטוח חודשיים גבוהים יותר, אך הם יכולים לעזור לך לחסוך בטווח הארוך אם אתה זקוק לשירותי בריאות לעיתים קרובות. על ידי השקעה רבה יותר בביטוח הבריאות שלך לאורך כל השנה, אתה יכול לקבל יותר מההוצאות הרפואיות שלך מכוסות בביטוח.

PPOs גם עם יתרונות גמישות נוספים. על פי תוכנית PPO, יש לך חופש לבחור את הרופא או את בית החולים שבחרת. גם אם הם לא נמצאים ברשת שלך, הביטוח שלך לעתים קרובות עדיין יציע כיסוי. באמצעות PPO, אתה יכול לראות מומחה או לבצע הליך או בדיקה ללא אישור מהרופא המטפל הראשוני שלך. אם חשובה לך גמישות בבחירות הבריאות שלך, תוכנית PPO עשויה להיות טובה יותר מ- HDHP.

איזו תוכנית שווה את זה?

כעת נבדוק כיצד תחליט אם תוכנית HDHP או PPO יהיו טובים יותר עבורך. ראשית, שקול את השאלות הבאות:

• באיזו תדירות הולכים לרופא?
• האם יש לך מצב בריאותי כרוני המצריך טיפול תכוף?
• באיזו תדירות אתה זקוק לטיפול חירום?
• האם יש לך ניתוח מתוכנן שמתקרב?
• אתה מצפה לתינוק השנה?
• האם אתה מפרנס בן / בת זוג או הוצאות רפואיות של ילד?
• כמה חשובה הגמישות בבחירת רופא מועדף?
• כמה חשובה הגמישות לפגישה עם מומחה?

אם אתה מבקר לעיתים קרובות אצל הרופא, סובלת ממצב כרוני, לעיתים קרובות פונה לטיפול חירום, מתכננת ניתוח, מצפה לתינוק, תומך בהוצאות רפואיות מרובות בן משפחה או דואג לגמישות, PPO יהיה טוב יותר מאשר HDHP. עם זאת, אם אף אחד או מעט מהשיקולים הללו לא חשוב לך, סביר להניח שאתה מתאים יותר עם HDHP.

הערה: תוכניות HDHP ו- PPO אינן אפשרויות הביטוח הבריאות היחידות שלך. יש גם ארגונים לתחזוקת הבריאות (HMO), ארגוני ספקים בלעדיים (EPO) ותוכניות נקודת שירות (POS).

קָשׁוּר: קופת חולים לעומת PPO

לאחר מכן, ודא שאתה מבין את מונחי המפתח המשויכים לכל אחד מהם תוכניות ביטוח בריאות .

• פּרֶמיָה : כמה אתה משלם מדי חודש כדי לקבל ביטוח בריאות.
• השתתפות עצמית : כמה אתה צריך לשלם מראש מדי שנה עבור טיפול רפואי. ברגע שאתה פוגש את ההשתתפות העצמית שלך, כיסוי ביטוח הבריאות מתחיל.
• מגבלת כיס : לאחר שהוצאת סכום זה בשנה לטיפול רפואי בכיס (לא כולל פרמיות), הביטוח שלך ישלם עבור 100% מההוצאות הזכאות.
• HSA: חשבון חיסכון בריאותי לפני מס שניתן להשתמש בו עם HDHP. התרומות לתוכניות HSA מתגלגלות מדי שנה.
• קופיי : תשלום אחיד שאתה משלם עבור מרשמים, בדיקות ושירותי בריאות אחרים.
• ביטוח משותף : אחוז העלויות שאתה משלם עבור הוצאות רפואיות מכוסות לאחר שאתה עומד בהשתתפות העצמית שלך.

מחשבון HDHP לעומת PPO

הבנת התנאים שלמעלה יכולה לעזור לך לנווט בחישובים כמה אתה משלם עבור ביטוח בריאות. כאשר אתה מחליט בין השניים, תחילה עליך לאמוד את הוצאותיך הרפואיות השנתיות. לאדם בריא אין הרבה הוצאות משוערות. עם זאת, עליהם לשקול את האפשרות לחלות בשפעת או לסבול מפציעה.

לאחר שתעריך את הוצאותיך הרפואיות, הוסף את הפרמיה החודשית של כל תוכנית, בתוספת מגבלות הכיס שלהם. בהנחה שאתה משתמש בטיפול ברשת, המספר הזה יהיה העלות המקסימלית המוצעת מחוץ לכיס שלך לשנה.

כדוגמה, תוכנית PPO עשויה לגבות השתתפות עצמית בסך 1,250 דולר עם פרמיה חודשית של 600 דולר. לאחר הכפלת הפרמיה החודשית למשך 12 חודשים (600 x 12 דולר) והוספת ההשתתפות העצמית עבור עלויות כיס, זה מסתכם בסך כולל של 8,450 דולר בשנה, לא כולל הפניות או ביטוח מטבע. עם זאת, מקסימום הכיס עבור תוכניות קבוצתיות בשנת 2020 הוא 8,150 דולר ליחידים ו -16,300 דולר למשפחות. הוצאות הכיס שלך עשויות להיות שוות או פחות ממגבלה זו.

HDHP עשוי לגבות השתתפות עצמית של 3,000 $ עם פרמיה חודשית של 400 $. לאחר הכפלת הפרמיה החודשית למשך 12 חודשים (400 x 12 דולר) והוספת ההשתתפות העצמית עבור עלויות הכיס, זה מסתכם בסך כולל של 7,800 דולר בשנה. בשנת 2020 , מגבלות הכיס של מכשירי ה- HDHP אינן יכולות לעלות על 6,900 $ ליחידים או 13,800 $ למשפחות. לכן, אתה יכול לצפות שעלויות הכיס שלך יהיו שוות או פחות ממגבלת הכיס שלך.

בדוגמה השנייה אתה משלם 200 דולר פחות בכל חודש על הפרמיה וחוסך 900 דולר בעלויות שנתיות, לא כולל הפניות או ביטוח מטבע.

אם אתה מוצא שעלות הכיס של ה- HDHP נמוכה יותר מאופציית ה- PPO, נראה שהבחירה החכמה תהיה לבחור ב- HDHP, אומר ביטון. עם זאת, לפני שתבחר הבחירה הזו, ודא שהתקציב שלך יכול להתמודד עם זה. האם תוכל לשלם 250 דולר עבור ביקור במשרד ביום הביקור שלך, או 800 דולר בחדר המיון וכן הלאה, עד שתתקיים ההשתתפות העצמית שלך? אם לתקציב הנוכחי שלך אין מקום לכסות את העלויות הגבוהות יותר בזמן השירות, עליך לחשוב פעמיים לפני שתבחר בתכנית HDHP.

זה אולי הגיוני יותר בטווח הארוך לבחור תוכנית PPO עם פרמיה גבוהה יותר בכל חודש, אך לקבל יותר כיסוי ביטוחי. זה נכון במיוחד עבור מי שחישובם מראה כי ה- HDHP יעלה יותר מכיסו או עבור מי שלא מוכן להמר שלא יופיעו הוצאות רפואיות בלתי צפויות במהלך השנה.

גורמים אחרים שיש לקחת בחשבון

בחירת תוכנית ביטוח בריאות היא החלטה מאוד אינדיבידואלית הדורשת שקילת גורמים רבים, כולל:

• מצב הבריאות שלך
• בריאות המשפחה שלך
• העדפות גמישות לספקי שירותי בריאות או מומחים
• המצב הכלכלי שלך
• בין אם אתה יכול לשלם יותר מראש עם פרמיות עבור כיסוי נוסף
• כמה כספי HSA אתה יכול להשתמש
• מכסת ההוצאות מחוץ לכיס על כל פוליסה

אם אתה עדיין זקוק לעזרה בבחירת תוכנית, התייעץ עם סוכן ביטוח בריאות או אנשי משאבי אנוש בחברה שלך. יש לך אפשרות להתאים את התוכנית שלך מדי שנה במהלך ההרשמה הפתוחה או במקרה של שינויים במצב החיים. אירועי חיים מתאימים כוללים נישואין או גירושין, לידת ילד וכו '.

שמור בעזרת SingleCare

ללא קשר לכיסוי ביטוח הבריאות שלך, קופונים ל- SingleCare זמינים לכל לקוחות בית המרקחת. גם אם אין לך ביטוח בריאות, תוכל להשתמש ב- SingleCare כדי למצוא הנחות ברוב המרשמים.

SingleCare אינו סוג של ביטוח בריאות, ולא ניתן להשתמש בו בשילוב עם ביטוח הבריאות שלך. כל דמי הכיס עבור מרשמים שהוזלו בקופון של SingleCare אינם מוחלים על ההשתתפות העצמית שלך.